定义:信用额度可以看作是由银行或其他金融机构开设的循环帐户。它允许借款人(客户)撤回所需的金额作为贷款,部分或全部,直至协议中提到的给定最大限额。信用额度的主要特征是,仅根据借款人撤回而不是总信用额度收取利息才能收取。
另一个基本特征是,信用额度的利率会不时变化。但是,与其他贷款相比,本金额的还款非常灵活且宽松。
内容:信用额度(LOC)
例子
A先生计划翻新他的房子。他的室内设计师B夫人为此目的提议预算为10万美元,并告知费用可能会超过提案。A先生接近他的银行,并申请了价值12,000美元的信贷额度。
凭借良好的信用评分和合理的财务历史记录,该银行同意向他提供最高限额为12,000美元的信用额度。该协议均由双方签署,提到撤回的利率为10%。
先生最初撤回了2,000美元。因此,只有在他每月支付的这笔款项上,利息才可以收取。一段时间后,他再次离开6k美元;现在,该收益应以8,000美元的总计支付。
与其他贷款不同,该银行不会收取全部12,000美元的利息,除非A完全撤回该款项。
要获得小型企业信用额度的要点
一个商业信用额度非常普遍,这些小型企业实体很难在糟糕的时期满足日常费用。让我们迅速解决以下对利用业务LOC的要求:
银行账户:贷款机构需要借款人或企业实体的银行帐户信息。这是为了分析会费,弹跳的支票历史,平均余额,每月现金流量等,以找出公司是否能够偿还贷款。
信用评分或信用报告:与信用评分一起,贷款机构还需要在业务LOC的情况下进行业务的信用报告。这些报告是由信用局通过跟踪公司提出的贷款申请及其批准和拒绝身份来准备的。
金融机构在制裁LOC之前使用此信息来找出个人或公司的信誉。
财务历史记录:通常,贷款机构仅允许公司向公司提供财务报告和两年或更长时间的陈述。其中包括银行对帐单,所得税申报表,资产负债表等。
信用额度类型
信用额度是金融机构提供的另一种债务工具,以各种方式促进其客户。它们根据两个功能进行分类;一个是抵押品或安全性,另一个是独特的特征。让我们详细了解下面的每个类别:
基于抵押品
基于借款人使用借贷机构保证或抵押抵押或抵押的抵押品的需求,信贷额度可以分类如下:
有担保信用额度:确保的LOC基本上需要抵押或安全。其中包括储蓄账户余额,存款证明,财产或其他贵重物品,将与贷款机构一起抵押。
这种LOC的利率通常很低。在还款失败时,借款人甚至可能会失去与贷方保留的抵押品。
无抵押信贷线:无抵押的LOC不需要借款人的任何此类抵押品,因此其利率相对较高。
基于其他特征
每个LOC都具有一些适合借款人需求的功能。基于这些特征,可以将LOC分为以下类型:
个人信用额度:个人LOC是一种无抵押形式的LOC,个人是为了满足婚姻费用,旅行费用,透支保护等。
家庭净值信用额度(HELOC):Heloc是一个有担保的LOC,个人抵押他/她的房屋作为抵押品,可利用房屋市值的75-80%的LOC限制。
需求信贷额度:在这种类型的LOC中,贷方可以根据要求随时要求还款。此外,借款人应该按照贷方的需求支付金额。可以确保或无抵押的LOC。
证券支持的信用额度(SBLOC):这是一个特殊的有担保需求LOC。在这里,贷方可以在证券的50-95%(保存为抵押品)之间,借款人不能将此金额用于股票市场交易。如果借款人的投资组合的价值低于指定的LOC限制,则贷方可以要求还款。
信用额度:企业实体为满足其营运资金需求而采用的LOC被称为业务LOC。贷方在允许LOC之前评估和分析公司的财务状况,盈利能力,信用报告,市场价值等。
学生信用额度:学生LOC是学生所获得的学分,以支付其后教育费用。例如旅馆费用,食品,书籍和文具,运输和学费。
信用额度的使用
一个人或公司可以通过一些方式有效利用信贷额度来满足其财务要求。下面给出了一些好处:
- 透支保护措施:将信用额度链接到银行帐户可以保护借款人免受支票清算,ATM提款,电汇等余额不足的情况下的大量透支费用。
- 营运资金需求:很难估计营运资金对新的创业业务的要求。因此,可以通过LOC解决问题,例如在厄运日上满足日常支出或一次性向原材料投资以用于大型信用订单。
- 紧急资金:在诸如医疗紧急情况之类的意外情况时,个人LOC可以证明是救生员。
- 婚姻费用备份:信用额度用作婚姻当时所需的超额资金的备份选项。这是富有成果的,因为婚姻费用通常不确定,借款人的标准贷款成本要高得多。
- 家庭翻新:一个人可以使用LOC金额根据要求撤回房屋并仅按借入的金额支付利息来翻新房屋。
- 买车:像信用卡一样,信用额度也有助于以信用额度购买汽车或其他耐用商品。
信用额度的优势
与其他债务工具不同,LOC为借款人提供了多重好处。其中一些如下所述:
- 便利的资金转移:在信贷方面,可以轻松地将资金转移到银行帐户,并通过借记卡方便地访问。
- 仅按使用的金额收取的利息:与其他信贷选择相比,信用额度的利息很低。这是因为与其他贷款不同,借款人不以全部允许的金额支付利息。
- 低期:LOC的还款可以通过小型,简单的每月分期付款(EMI)进行。如果借款人缺乏钱,他/她只能支付那个月的利息金额。
- 灵活的还款:除了提款的灵活性外,LOC还通过分期付款提供了简单的回报选项。
- 没有抵押安全:无抵押的LOC促进借款人在没有任何抵押品或安全性的情况下利用贷款。
- 没有隐藏的成本:loc允许经常撤回资金,而没有任何额外的费用。
- 无限制的现金提取:借款人,即个人或公司可以随时撤回到允许的LOC限制;因此,可以在雨天或紧急情况下保护。
信用额度的缺点
LOC还具有一些缺点,这有时使其不合适。这些如下:
- 可变利率:按照中央银行的准则,信贷额度的利率随着货币政策的变化而变化。这些波动的利率可能会对借款人施加超额责任。
- 不可预测的付款:频繁提款有时会导致失去债务的跟踪,借款人可能无法预测到月底的还款金额。
- 收费费:贷款机构收取各种费用,例如每月服务费和LOC的建立费,这可能会导致借款人的经济负担。
- 冲动支出:借款人可能会因为不必要的支出而滥用信用额度,这是具有挑战性的,因此陷入困境。
结论
最终,信用额度是一种循环信贷工具,最终会给借款人带来财务负担。但是,对于拥有薪水能力或正常收入甚至小型企业的人来说,这是理想的选择。
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