定义:支票截尾系统是利用磁性墨水字符读取器(MICR)的数据和扫描图像,方便对支票进行电子处理的一种安排,而不涉及任何实物交换或金融工具的移动。
截断,正如我们所知,指的是过程的缩短,因此,CTS减少了在付款处理支票的时间。
为了更好地理解支票截断系统的工作,我们必须通过以下CTS流程:
各方
要了解CTS的运作方式,我们必须了解它所涉及的各方。支票截款系统主要涉及以下三个方面:
- 提示银行:在整个CTS过程中代表收款人的银行被称为提示行。通常,提示行是收款人开立帐户的银行。我们也可以说服务银行通常代表CTS中的收款人。
- 付款人银行:付款人是有付款义务的人,所以付款行就是代表付款人并代表他/她付款的银行。
- 票据交换所当前位置票据交换所起着联系上述两方,即提示行和付款行之间的作用,以确保支票交易的议付不费力。
内容:支票截尾系统
银行参与的方式
银行参与支票截尾系统的方式有四种。这些措施如下:
- 直接加入:在满足加入CTS所需的所有条件后,如在结算行开立结算账户,即可成为CTS的直接成员。
- 间接会员:为了间接参与,一些银行利用其他银行的CHI基础设施来进行CTS活动,即使在拥有了它们的捕获基础设施之后。
- Sub-Membership在次级成员方面,银行可以将自己添加为直接成员下的次级成员,并使用其CTS基础设施。
- 服务机构:一些银行使用由服务局设立的获取基础设施,即供应商与第三方银行合作,以利用其CHI基础设施的服务。
支票截断系统的过程
支票截尾系统是一种逐步过程简化支票结算的传统手段。CTS的系统流程如下:
在最后一步中,付款行在彻底检查完数据和图像后,可以接受支票并继续进行付款。
或者,它甚至可以拒绝数据,如签名不匹配,信息不完整等各种原因,通过相同的过程,将文件以相反的顺序返回给提示行。
以下是有关各方在执行支票截尾制度时所执行的一些基本职能:
收集支票当前位置银行分支机构最初接受客户的支票,并将这些累积的票据送到服务银行。
捕获的数据:在服务银行,与支票有关的基本信息,包括支票号码。、MICR代码、付款人姓名等与支票扫描图像一起保存。然后,该数据通过一个安全的交换所接口发送到交换所。
安全的数据:使用PKI (Public Key Infrastructure)来保证数据的安全性。此外,在将信息和支票图像传送到票据交换所(从票据交换所传送到付款行)时,该数据被加密并由提示行正式签署。
票据交换所接口: CHI是一个网关,它连接并促进了提示行和付款行之间的数据传输。
表示清算当前位置票据交换所对数据进行分析,确定结算金额。
处理付款:然后它将数据和图像转发给付款行进行支付处理。如果支票由于某种原因被拒绝,付款行将数据返回票据交换所,然后通过返回票据交换会将数据返回给提示行。
完成周期:在成功执行交单结算及交单结算会话后,即在付款处理或交单数据后,结算过程完成。
MICR在支票截尾系统中的作用
MICR,即磁性墨水字符阅读器,在CTS中被广泛用于识别打印在用于支票的特定文具上的数据。MICR规定了银行在设计支票工具时需要遵循的具体指导方针。
支票必须具备下列特点:
- 浅的底色,以突出印在上面的文字。
- 银行必须避免使用极具创造性或艺术性的设计和微小的字母。
- 单体、标识或全息图应在正面并立即可见。
- MICR处理支票后产生的数据通过称为交换所接口的网关在各方之间进行交换或传送。
- MICR能够自动修复它检测到的稍微不清楚的数据,以产生更好的输出。
支票截尾系统的好处
CTS对银行有多重优势。此外,它还修改了传统的支票清关程序,节省了银行人员的时间和精力。以下是CTS对银行的一些好处:
客户服务
客户是任何企业的生命线。因此,在银行业中,也有必要提高自己的经验。在这方面,CTS的目的如下:
- 扩展了截止时间:“活期存款服务”为客户提供较长的存款截期。
- 最大限度地缩短清理时间:由于CTS,检查间隙所需的时间巨大减少。现在,24小时内可以支付支票。
- 很容易恢复信息:由于资料是以电子形式储存的,因此在有需要时可方便地检索。
运营效益
随着技术的进步,每个行业都变得越来越快;因此,CTS也通过以下方式简化了支票处理和支付的银行流程:
- 不要求MICR数量编码:银行毋须在CTS中以MICR编码支票金额,省时省力。
- 没有和解差异: CTS通过使用MICR和图像数据来消除对账差异,从而实现对支票的及时和同时处理。
- 消除支票遗失、窜改或被盗当支票以电子形式而不是实物形式传送时,就消除了支票被放错地方、伪造或被盗的可能性。
商业利益
任何手工完成的工作都需要在文书工作和文具上花费大量的资源。CTS通过以下方式减轻了银行的负担:
- 降低成本将纸质票据从一个地方实际转移到另一个地方涉及到特定的成本,而使用CTS则省去了这一成本。
- 加强银行流动性管理:通过实现网格CTS,来自不同银行的支票由特定网格的票据交换所进行排序。例如CTS Chennai系统,该系统为Mysore和Puducherry的支票进行清算,以节省成本并管理运营中的流动性。
提供欺诈防范机制
CTS是一种相当安全和先进的方法,进行自动检查清关过程。为避免欺诈活动,CTS具有以下附加福利:
- MICR拒绝修复标志:在CTR下采用MICR拒修技术自动纠错,提高数据质量。
- 减少数据或图像操作的风险:使用加密和数字签名可最大限度地降低任何操作或伪造的风险。
- 提高安全性和自动化: PKI保证了CTS整个流程中数据的安全性。CHI提供所有数据的自动传输。
支票截尾系统的风险
支票截尾系统存在很高的风险。在CTS中,支票是手工审查的。这可能导致拒绝真正的支票,作为一个判断过度的结果;或因疏忽而接受假支票。甚至签名的验证也可能面临类似的问题。
法律问题
由于它是有方便交易,因此无法归咎于任何欺诈活动或伪造的清算所。它主要通过MICR数据函数并充当传输图像的介质。
CTS中的提示行可以通过分析支票的明显特征来验证支票的可信性。
根据《票据法》的规定,付款行有权获得详细的支票说明和实物票据,以供进一步核实。
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